Maximera din pension: 5 steg för smart uttagsplanering
Har du funderat på hur du kan maximera din pension och minimera skatten? Då är uttagsplanering och skatteplanering för dina pensionsuttag något du bör överväga. Pensionsguiden hjälper dig att förstå viktiga åldrar och skatter för att spara pengar.
Men behövs det verkligen? Ja, rätt gjort så finns det pengar att spara – eller rättare sagt mer pengar att få ut!
Vilka åldrar och skatter bör du ha koll på för smart uttagsplanering?
- Grundavdrag – På alla inkomster har vi ett grundavdrag, dvs en viss summa som är skattefri. Är du född 1960 eller senare så får du ett förhöjd grundavdrag från året du fyller 68 (är du äldre är det 67). Det är tänkt att motsvara jobbskatteavdraget du får när du arbetar. Säg att du betalar 25% på lön. Tar du ut samma summa i pension från året du fyller 68 ska bli ungefär bli lika hög. För att se vilket år du får det förhöjda grundavdraget kan du kolla här: Lathund pensionsåldrar och skatter
- Jobbskatteavdrag – På alla löneinkomster har vi ett jobbskatteavdrag. Från året vi fyller 67 så får vi ett förstärkt jobbskatteavdrag. Det är inte någon större skillnad mot det vanliga jobbskatteavdraget.
Lönsamt att fortsätta att jobba eller bli jobbonär
Genom att jobba från 67 (eller vilket år du nu får det förhöjda grundavdraget) så får du en extra turbo i din ekonomi. Du får både förstärkt jobbskatteavdrag och förhöjt grundavdrag. Det innebär att skatten blir märkbart lägre , även om du jobbar deltid. Har du en lön över ca 25 tusen kronor per år (0,423 prisbasbelopp) så fyller du även på den allmänna pensionen!
Fördelar
✅ Lägre skatt på arbetsinkomster.
✅ Fortsatt intjäning till allmän pension.
✅ Möjlighet att skjuta upp pensionsuttag och få högre pension senare.
Negativ skatt: För lön upp till ca 340 tusen per år, så betalar du bara ca 8% i skatt men tjänar in 17,21% i allmän pension!
Nackdelar
❌ Risk att pensionen beskattas hårdare om den tas ut samtidigt som lön.
❌ Du måste planera smart för att undvika onödigt hög beskattning.
Har du tid, lust och möjlighet att jobba en del från året du fyller 67 kommer du att bli rikligt belönad då du kommer att få ut mer i lönekuvertet, men även få mer pension framöver!
Hur räknar jag ut min skatt?
Har du endast lön så är det lätt. Är du max 66 år så är det kolumn 1 i din skattetabell som gäller. Är du äldre är det kolumn 3.
Har du endast pension så är det också lätt. Då använder du kolumn 6 om du har vanligt grundavdrag och kolumn 2 om du har det förhöjda grundavdraget.
Har du både lön och pension så kan du INTE använda skattetabellerna! Varför inte kanske du undrar. Jo, tabellen baseras på att grundavdraget dras på beloppet i kolumnen. Använder du två kolumner så blir det som att du har två grundavdrag – vilket vore himla trevligt om det vore så, men tyvärr inte. Resultatet blir att det skulle dras för lite skatt om man hade dragit efter båda kolumnerna.
Har du både lön och pension behöver du använda Skatteverkets räknesnurra Räkna ut din skatt (skatteverket.se)m. Då blir beräkningen av grundavdraget.
Det är dyrt att ta ut pensionen tidigt! Myt eller sanning?
Jag vet inte hur många jämförelser jag har sett både i media och i Facebook-gruppen där man säger att skatten är ca 10% högre om man tar ut pension före 67 eller efter. Ja, faktamässigt är det korrekt. Tar du ut pension trots att du inte får det förhöjda grundavdraget så är det sant att det kommer att kosta i form av högre skatt UNDER DESSA ÅR. Notera: under dessa år, inte nödvändigtvis totalt sett.
Men…. det som de flesta missar är att det inte är hela bilden så därför är dessa siffror ointressanta!
Tidigt pensionsuttag – är det värt det?
Det kan finnas flera skäl att man vill ta ut pensionen tidigt.
- Du vill ta ut dem och jobba heltid samtidigt – inte en bra idé. Det blir väldigt mkt skatt.
- Du har slutat att jobba och vill inte leva på sparpengar
- Du har pensioner utan återbetalningsskydd, dvs dina efterlevande kommer inte att få del av pengarna som du dör innan du har tagit ut dem.
Låt oss ta ett exempel:
Lena är trött på omorganisationer på jobbet och känner att hon inte är riktigt lika alert som hon var tidigare. Dessutom har hon fått barnbarn och har en givande fritid. Hon tittar på två alternativ:
- Sluta jobba och leva på sparpengar till 67 år, sen ta ut pensionen på 10 år.
- Hon börjar att ta ut pensionen trots den höga skatten innan 67 då hon inte vill använda upp sina sparpengar.
Alternativ 1 innebär att hon skulle behöva ta ca 720 tusen kronor av sina sparpengar (om hon har kostnader på 15 tusen per månad).
Alternativ 2 innebär att hon skulle ha en pension på 250 tusen kronor/år tom 77. Det innebär att hon får betala 4 år med den högre skatt, dvs ca 276 tusen.
Det är nu det börjar att bli intressant. I alternativ 1 blir pensionen 350 tusen per år eftersom den betalas ut under färre år. Det är därför ologiskt att jämföra 250 tusen med 250 tusen, utan den korrekta jämförelsen är att se hur det blir över tid. Skillnaden mellan de två valen blir bara knappt 19 tusen!
Skatten är progressiv
Förklaringen till den blygsamma besparingen ovan heter progressiv skatt. Vår inkomstskatt ökar procentuellt desto högre inkomsten är. Det är därför ofta bättre att smeta ut inkomster över flera år för att få en lägre total skatt, trots att det kan bli under år då man inte får det förhöjda grundavdraget. Detta inget det talas om, utan det framhålls alltid att man ska vänta med uttagen!
Visst vill vi alla få ut så mycket som möjligt av vår pension? Genom att planera smart kan du behålla mer i plånboken och njuta av livet som pensionär.
Vad som är mest ekonomiskt för dig behöver du räkna på!
Lärdomen från detta är: det som vid första anblicken ser lönsammast ut, är inte nödvändigtvis så lönsamt som kan kan tro!
Detta är en av de saker vi går igenom i kursen ”Ta kontroll av din pension”. Visst låter det spännande?! Väntelistan är öppen om du vill skriva upp dig för att få förhandsinfo när anmälan öppnar.
Din pensionscoach
Läs mer:
Hur fungerar grundavdraget och det förhöjda grundavdraget 2025? | Pensionsguiden
Hur fungerar jobbskatteavdrag och förstärkt jobbskatteavdrag 2025? | Pensionsguiden
Göran Adamson
Tack! Suveränt bra presenterat av effekterna av uttag av pension vid olika åldrar.
Monica
Tack! Ja, det är inte lätt att ta ”rätt” beslut utan det kräver lite räknande.
Lillemor de Sousa Mestre
Väldigt värdefullt med dina räkneexempel och vad progressiv skatt betyder vid olika uttagsbelopp.
Monica
Tack!! 🙂
Ingvar Nilsson
Något som även behöver beaktas i kalkylen när/hur länge man skall ta ut sin pension är ju även avgifterna som försäkringsbolagen tar ut på tjänstepensioner. Ju tidigare/snabbare man tar ut pensionen, ju mer kostnad för avgifterna sparar man.
Fotini Valfridsson
Så kul att få kvitto på det jag anat. Jag upptäckte att det går på ett ut, att ta ut pensionen vid 63 eller 65 när jag räknade ut min pension. Det resulterade i att jag började ta ut grundpensionen vid 63 års ålder och arbetar samtidigt deltid när jag har lust.
Monica
Vad ordningsamt av dig att räkna innan! Låter som att du tagit ett bra beslut!
Maria Johannesson
Jag är förtidspensionär, antar att det inte riktigt räknas på samma sätt som när man jobbar. Jag kan gå ut och jobba lite senare och undrar då om det är lönsamt? Men antar att jobba är bättre??
Men, tack för denna utförliga presentationen!!
Monica
Hej Maria,
Generellt sett så är det lönsamt att jobba, men om det är så att du har någon form av bidrag som baseras på din inkomst kan det vara så att det inte är lönsamt. Du får räkna hur det skulle bli just för dig.
Erik
Mycket intressant. Man får ha en plan om man ska gå i pension tidigt. Hur vet man vilka pensionsbolag som inte tillåter att man arbetar samtidigt?
Monica
En plan underlättar helt klart. Jag har aldrig hört att något pensionsbolag inte tillåter att man arbetar samtidigt. Det är vanligtvis pensionsavtalen som är begränsande. Du får helt enkelt kika på de pensionsavtal du tillhör och se vad de säger.
Eva Hedman
Det pratas ofta om att man inte ska ta ut pensionen före riktåldern eftersom summan per mån då blir lägre. Men jag har räknat och grubblat över hur man kan göra för att gå i pension tidigare. Resultatet blev att minska utgifterna jag har eftersom i min ålder är det svårt göra något åt pensionsumman. Jag har nu satsat på det i ca 1 år, betalat allt som går att betala av och är snart klar med det jag har planerat.
Känns verkligen bra! Kommer att gå i höst då jag fyller 64 år.
Monica
Klockrent! Att vara förberedd och kunna sina siffror är A och O.
Eva
Så bra tabell, tack! Jag slutar jobba nu, redan vid 61 års ålder, tänkte leva på sparat kapital till antingen 64 eller 67, har inga efterlevande att prioritera uttag av pensioner för först, men visst är det så att mina pensionspengar växer trots att jag själv inte medverkar till inbetalningar längre? Jag tänker att försäkringsbolagen är bättre än jag på att optimera avkastning. Har mest fasträntekonton o lite aktier o fonder.
Monica
Ja, pengarna växer ändå. Om du är nöjd med att leva på sparade pengar så är det bra.